专题：3·15国际消费者权益日丨金融机构在行动

　　来源：玩保录

　　这两年退保咨询不少。

　　最近又接到几例，产品还蛮集中的 ——少儿平安福。

　　一说到平安福这款产品，我就有点五味杂陈。

　　遥想当年，平安福火的，那叫一个一塌糊涂啊。

　　作为现象级的产品，一年曾高达几百亿的保费收入，它在平安发展史上太具有代表性了。

　　而平安福爆火的背后，则是平安寿代理人队伍最庞大的时期，后来平安福遭遇一波退保反噬，应该也是平安后来痛定思痛改革代理人的原因之一吧？

　　这两年平安寿历经改革阵痛后重新进入增长期，但平安福的后遗症似乎还没有结束。

　　也能理解，这几年日子都难过，大家撑了一年又一年，不少家庭真的撑得很辛苦，钱也花得越来越谨慎，也就越来越觉到：

　　一张保单每年一万多的保费，实在是太高了、太高了，高到无数个瞬间脑海里都是退意横生……

　　我有位深圳的老朋友，他家收入不差的，前些天也来咨询：

　　2016年买的少儿平安福，那时孩子不到1岁。

　　现在想着要不要换掉附加险，只把保费最高的主险留着？

　　连这位朋友都有这样的烦恼，让我意识到，很有必要写一篇，方便有同样烦恼的朋友们参考。

　　经过朋友允许，我给大家看一下他家这张保单的保障和保费构成：

　　主险：

　　少儿平安福终身寿，保额51万、交20年，年保费4080元；

　　附加险：

　　a． 少儿重疾险  保终身，保额50万，年保费3200元；

　　b． 少儿可选重疾 保至25岁，保额5万，年保费155元；

　　c． 少儿长期意外 保至70岁，50万，年保费1850元；

　　d． 少儿定期寿险 保至25岁，20万，年保费140元；

　　e． 3个豁免，是被保人豁免和投保人豁免；

　　这份保单的主体保障就两项：主险终身寿+附加重疾险。

　　这是传统终身重疾险的基本保障，也即我们常说的含身故保障重疾险，身故或重疾二赔一，保费不会打水漂。

　　不过因为这份保单投保较早，所以附加重疾的病种只有44种重疾+10种少儿特定重疾+8种轻症。

　　我只晒一下它的轻症种类：

　　2016年时重疾险的病种没有现在这么多，但早期平安福的病种设置一直要弱于同期产品，所以在互联网上颇受诟病，这应该是它容易引发退保的原因之一

　　从重疾保障的角度来说，有这两项保障就够了，保额50万、交20年，合计年保费7280元。

　　但是当年大品牌公司都奉行捆绑投保，而且是强制捆绑，美其名曰一张保单啥都保。

　　这种销售方式，直到后来受到互联网保险知识普及的巨大冲击后，才开始改变而放开了强制捆绑，现在即使不强制捆绑，如果投保人不懂，依旧会被推荐买一堆。

　　上面这些捆绑的附加险，光看保单页上面的罗列，很多人都不知道它们保的是什么，我来简单解说下：

　　1． 少儿重疾可选，保至25岁，年保费155元，交20年；

　　这个保障是一份重疾陪护金，25岁前确诊重疾，每月给付1万元（每份2000元，投保5份），连续6个月就是6万保额。

　　2． 少儿长期意外，保至70岁，保额50万，年保费1850元、交20年；

　　这款附加意外险只保障意外身故/伤残，另外驾驶汽车或乘坐汽车/共交通交通发生意外额外赔1倍基本保额，它没有意外医疗保障。

　　虽然长期意外险的费率比1年期的意外险高，但是50万保额年交1850元，确实高到夸张了，毕竟它是消费型又不是返还型。

　　3． 少儿定期寿险，至25岁，保额20万、交20年，年保费140元。

　　这个附加险年保费虽不多，但我们一般不给孩子投定期寿，而且保至25岁、20万保额。

　　至于另外几个常见豁免保障，就不多说了。

　　看着这些附加险啊，我真挺头疼，退或不退，是个问题。

　　主要是现在想退保，已过好时机，因为：

已经交8年保费了；

孩子满9周岁，重疾险费率本身要比0岁时高不少；

期间预定利率下调2次，长期险的费率随之涨了2次。

　　这种情况下，退保损失大，且重投并不划算。

　　我们来逐个看一下这些附加险退或不退的道理。

　　1． 附加重疾险

　　现在这张保单附加的重疾险年保费是3200元，已经交了8年就是25600元，还剩12年要交。

　　而现在最便宜的少儿重疾险呢，按9岁男宝算，基础保障不含身故、50万保额、20年交、保终身，年保费4165元。

　　因为孩子大了+重疾涨价2次，保费比当初高了不少，退保重投反倒要交更多的保费，显然与他降低保费支出的初衷不符。

　　假如实在要降低保费支出，那可能的建议是改选保30年的定期重疾险，同样是50万保额、交20年，年保费也就600元左右。

　　2． 附加定期重疾守护金

　　这个附加保障年保费不高，退或不退倒也无所谓。

　　3． 附加长期意外险

　　不得不说，平安寿的意外险，保费溢价高到发癫。

　　我以现在人保长期意外险的费率来做个对比，让大家对这种产品的费率有个大概的概念：

　　说明一下：朋友保单中附加意外险是按0岁小朋友保至70周岁，而人保这款长期意外险的被保人不能是0岁，所以我选择了18岁保至80周岁。

　　同样是50万、交20年，人保长期意外险的保障更好，年保费是725元，不到平安附加长期意外险的一半。

　　所以，省保费的话，这个附加意外险可以考虑退掉，换成平安财1年期的小顽童意外险，50万保额年保费174元，保障也更好。

　　4． 附加少儿定期寿险

　　这个附加保障的年保费不高，要或不要都行吧。

　　至于3个附加豁免保障，建议留着。

　　综上，针对保单情况和朋友的诉求，最后来个总结建议：

　　a． 附加重疾险，退不退看投保人意愿，想退的话建议改投定期重疾险，尽量降低保费支出（记得等新投保的保单过等待期后再安排退保）；

　　b． 附加长期意外险，建议退保改换1年期小顽童意外险；

　　c． 附加重疾守护金、附加少儿定期寿险，这两个保费不高、保障也不那么重要，看投保人意愿；

　　d． 附加豁免保障，保留。

　　对此份保单，你们有其他的建议吗？欢迎在文末留言分享探讨。

　　今天就是想借这个案例剖析一下，给有同样困境的朋友一个参考，但具体还需要一案一议。

　　除了平安福外，我们也接到过国寿福退保的咨询，不过国寿福没有捆绑这么多附加险，算账下来我是不建议退。

　　一般情况下，不是真到了承担不起的地步或者产品实在太差，我都不轻易建议退保，能续则续、不能续就做调整，但要考虑全面，尤其是新旧保单的保障衔接。

　　我们遇到过退保后确诊轻症/重疾的案例，追悔不及、很懊恼无奈。

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责任编辑：张文